Categorieën
rente spaarrente

Waarom is de spaarrente nog steeds zo laag?

Ontzetting bij dame om lage spaarrenteWe zijn en blijven een land van spaarders, ook al levert dat al jaren bijna geen rente meer op. Begin 2020 hadden Nederlandse huishoudens samen 368 miljard euro aan spaargeld op de bank staan. Maar waarom is de spaarrente nog steeds zo laag?

Eenvoudig uitgelegd: waarom is de spaarrente nog steeds zo laag

Dat komt vooral door de Europese Centrale Bank (ECB). Die bepaalt het monetaire beleid voor de 19 landen in het eurogebied. Het is haar taak om te zorgen voor stabiele prijzen. Dat doet ze door de hoeveelheid geld te beïnvloeden die beschikbaar is voor banken. En indirect dus ook voor bedrijven en huishoudens. De basisrente van de ECB is hiervoor een belangrijk instrument. Als de basisrente laag is, heeft dit negatieve effecten op de rente van bijvoorbeeld spaarrekeningen en spaardeposito’s.

Waarom houdt de ECB de rente laag

De ECB wil met de lage rente de economie stimuleren. Goedkoop geld leidt meestal tot meer investeringen, bijvoorbeeld in de woningbouw. De hogere uitgaven leiden vervolgens weer tot een stijging van andere prijzen. De centrale bank streeft naar een inflatie van bijna twee procent. Maar daarin slaagt men nog onvoldoende.

De gevolgen van negatieve rente

Negatieve rente is slecht voor de traditionele wijze van bankieren. Bezitten de banken meer spaargeld dan ze kunnen uitlenen, dan stallen ze dat overtollige geld bij de ECB. En daarvoor betalen ze een boeterente die in januari 2020 al 0,5 procent bedroeg. Dat leidt tot verliezen voor de banken.

Spaarders zijn de dupe van lage rente

Vijf jaar na invoering van de strafrente door de ECB, gelden spaarders als de grote verliezers. Voor hen is de spaarrente bijna nul. Hielp vroeger het effect van rente op rente bij het sparen, tegenwoordig is dat effect volledig weggevallen. Dat maakt sparen voor een behoorlijke oudedagsvoorziening nog moeilijker. Het is welhaast onmogelijk om tegen dergelijke ongunstige voorwaarden een aanvulling op het pensioen te realiseren.

Wat gaat de spaarrente doen in 2020?

Velen hadden gehoopt dat de rente snel weer zou stijgen. De frustratie over de lage rente neemt toe:

  • enerzijds bij spaarders die er steeds slechter van worden;
  • anderzijds bij banken die niet langer voldoende inkomsten kunnen genereren.

Helaas is nog geen ommekeer in zicht. Integendeel: de ECB overweegt de rentetarieven nog verder te verlagen. Tot nu toe hebben de banken de negatieve rente niet doorberekend aan de gemiddelde particuliere klant. In de toekomst is dit echter niet zo eenvoudig.

Veilige alternatieven voor sparen

Zowel de spaarrekening als de depositorekening zijn een zeer veilige vorm van belegging. Ze zouden eigenlijk deel moeten uitmaken van elk soort belegging. De reden hiervoor is de wettelijke depositogarantie. In geval van bankfaillissement wordt 100.000 euro per bank en klant beschermd. Helaas bieden banken anno 2020 extreem lage rente voor dit soort beleggingen.

Een bedrag gelijk aan twee tot drie netto maandinkomens zou eigenlijk op een gewone spaarrekening moeten staan. Met zo’n reserve kun je snel en zonder geld te lenen reageren op onvoorziene uitgaven.

Hoewel de inflatie al een aantal jaren relatief laag is, ligt de prijsstijgingen boven de gemiddelde spaarrente. Dat betekent dat op deze manier belegd geld elke maand aan waarde verliest.

Ben je op zoek naar veilige alternatieven voor sparen? Dan moet je in elk geval zorgen voor een brede spreiding over verschillende productklassen en voorwaarden.

Naast een gewone spaar- of depositorekening komen ook in aanmerking:

  • deelname in beleggingsfondsen;
  • aankoop van onroerend goed;
  • belegging in edelmetalen;
  • of belegging in aandelen.

Fundamenteel zijn beleggingen in reële activa (aandelen, aandelenfondsen, onroerend goed) geschikt als middel tegen inflatie. Maar ook hier moet je als belegger niet blindelings te werk gaan. Hoe de concrete verdeling eruit zou moeten zien, is heel individueel bepaald. Dit hangt onder meer af van:

  • de hoogte van je vermogen;
  • maar natuurlijk ook van je persoonlijke bereidheid om risico’s te nemen.